Le Livret Jeunes: pour les 12-25 ans

Livret des ados par excellence, il permet de financer les premiers projets.

  • Accessible dès 12 ans (avec accord parental) et à partir de 15 euros de versement initial, onpeut y verser jusqu’à 1.600 euros
  • Les intérêts sont calculés obligatoirement par quinzaines (comme sur la plupart des livrets d’épargne) : les versements portent intérêt à compter du premier jour de la quinzainesuivante ; ils cessent de courir à la fin de la quinzaine qui précède le jour du retrait.
  • La clôture du compte doit se faire au plus tard avant le 31 décembre de l’année du 25ème anniversaire de son titulaire, à défaut la banque le clôturera d’office à cette date.

Le LEP: Livret d'Epargne Populaire

Réservé aux foyers peu imposés, il donnait jusqu'à février 2009 une rémunération garantie à auteur de 4.5%, mais qui est, à cause de la crise, tombée à 1.75%.

  • Un versement initial d'un minimum de 30 euros
  • Un plafond des dépôts à 7.700  € (50.000 francs avant 2002) ne pouvant être dépassé que par la capitalisation des intérêts.
  • Un taux de rémunération à 1,75 % par an à compter du 1er août 2009
  • Les intérêts du LEP sont nets d'impôts et de cotisations sociales. Les intérêts, versés chaque 31 décembre, sont généralement calculés par quinzaine.
  • Il ne peut être ouvert qu'un seul LEP par contribuable ou deux LEP si le foyer fiscal est un couple marié (ou pacsé).
  • Le Livret d'Épargne Populaire est réservé aux personnes les plus modestes, fiscalement domiciliées en France. Pour en bénéficier, il faut payer moins d'un certain montant d'impôt ou être non-imposable. Pour l'année 2010, il faut avoir payé, au niveau du foyer fiscal, un maximum de 757 euros d'impôt en 2009 (impôt 2009 sur les revenus de 2008). Pour ouvrir un LEP, il faut présenter l'original de l'avis d'imposition de l'année précédente.

Le Livret A

Qualifié d'épargne des ménages modestes, le livret A est généralement le plus connu dans l'épargne réglementée. Il est toujours utile d'en posséder un, même s'il n'est alimenté que très modestement chaque mois.

  • Une ouverture du Livret A possible pour tout particulier (qu’il soit majeur ou mineur), association ou organisme HLM.
  • Un plafond des dépôts limité à 15.300 euros pour les particuliers ou 76.500 euros pour les personnes de droit privé sans but lucratif (associations). Un plafond illimité pour les organismes HLM.
  • Un taux de rémunération de 1,25% annuel à compter du 1er août 2009 (voir graphique évolution du taux du livret A). Le taux peut être modifié jusqu'à 4 fois par an selon les règles de fixation des taux en vigueur.
  • Un calcul des intérêts effectué par quinzaine avec une capitalisation annuelle, le 31 décembre de chaque année.
  • Un produit dont les intérêts sont complètement défiscalisés. Les revenus du Livret A ne sont ni soumis à l’impôt ni aux prélèvements sociaux.
  • Un montant minimal pour toute opération de dépôt ou de retrait en espèces fixé à 10 euros (et seulement 1,50 € à la Banque Postale).

Le PEL: Plan d'Epargne Logement

La rémunération dépend de la date à laquelle il a été ouvert. Il sert à obtenir un prêt immobilier à un taux prédéfini.

  • Versement minimum à l'ouverture d'un PEL : 225 €
  • Versement régulier minimum : 540 € par an, soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre
  • Le total des versements ne peut pas dépasser 61.200 €
  • A tout moment, un PEL peut être clôturé.
  • Si la clôture intervient avant 3 ans, les droits à prêt et la prime sont perdus.
  •  Entre 3 et 4 ans, la prime acquise au 3° anniversaire est diminuée de moitié.
  • Après 4 ans, la prime et les droits à prêt sont ceux acquis à la date d'anniversaire précédente.

A la place d'une clôture, il est possible de demander la transformation du PEL en un CEL. La rémunération est alors recalculée au taux du CEL en vigueur au moment de la transformation.

LE CEL : Compte Epargné Logement

Comme le PEL, il permet d'obtenir des avantages lors d'un achat immobilier.

  • Montant minimum du versement à l'ouverture du livret : 300 euros (2.000 F. avant le 1/1/2002)
  • Ce montant est aussi le solde minimum du compte.
  • Montant minimum de chaque versement ou retrait : 75 euros (500 F. avant le 1/1/2002)
  • Solde maximum du livret : 15.300 euros (100.000 F. avant le 1/1/2002) Ce solde peut être seulement dépassé par la capitalisation annuelle des intérêts
  • Durée minimum de détention. Il n'y a pas de durée minimum. Par contre, pour obtenir un crédit, il faut que le CEL ait plus de 18 mois.
  • Rémunération: elle est actuellement fixée à 0,75 % par an (hors prime) à compter du 1er août 2009.
  • Durée maximum de détention. Il n'y a pas de durée maximum.

Quelques conseils

* Ne pas hésiter à ouvrir un livret jeune à vos enfants, même si vous ne les alimentez qu'au minimum requis. Arrivés à leur majorité, un livret jeune peut permettre de financer le permis de conduire ou une première voiture d'occasion.

* L'assurance vie reste un produit très fiable, avec des taux de rémunération au dessus de 4%. En cette période de crise, difficile de faire mieux dans l'épargne garantie.

* Ne pas trop compter sur le prêt immobilier octroyé grâce à un PEL ou CEL pour les prêts immobilier: pour avoir un prêt intéressant, il faut avoir gagné beaucoup en intérêt donc y avoir versé beaucoup d'argent...


Merci au site Cbanque pour les caractéristiques de chaque livret (c'est leur boulot, donc au lieu d'essayer de me distinguer, je préfére reprendre leur contenu).